Опытный полигон

Поддержка малого предпринимательства, начиная с 2001 г., стала одним из приоритетных направлений экономической политики Правительства Ленинградской области. Несмотря на то, что работа по поддержке и развитию малого предпринимательства на областном уровне ведется с 1993 г. на основе ежегодно утверждаемых областных региональных целевых программ, только с 2001 г. программные мероприятия стали бюджетно финансироваться.

Так, региональная целевая программа "Развитие и поддержка малого предпринимательства в Ленинградской области на 2002 г." предусматривала выделение 5 млн. руб. на реализацию мероприятий по развитию малого бизнеса. В ней нашли отражение практически все основные направления "Концепции государственной политики поддержки

и развития малого предпринимательства в РФ", подготовленной рабочей группой под руководством губернатора Ленинградской области В. Сердюкова и одобренной на заседании Государственного Совета РФ в декабре 2001 г.

Созданный Постановлением Правительства Ленинградской области в марте 2002 г. Комитет по развитию малого, среднего бизнеса и потребительского рынка Правительства Ленинградской области подготовил "Региональную целевую программу развития и поддержки малого предпринимательства в Ленинградской области на 2003- 2005 гг.", которая приобрела статус областного закона. В частности, региональной целевой программой на 2003 г. предусмотрено выделение 25 млн. руб. на реализацию мероприятий по поддержке и развитию малого предпринимательства.

Одной из главных задач Программы стало развитие в регионе системы финансово-кредитной поддержки малого предпринимательства. Основными проблемами кредитования малого бизнеса являются высокая стоимость кредитов, отсутствие кредитной истории и достаточного ликвидного обеспечения для получения банковского кредита, сложность процедуры оформления кредита для малых предприятий.

В связи с этим региональной целевой программой предусматривается, начиная с 2003 г., принципиально новое для российской практики направление финансовой помощи субъектам малого бизнеса: создание системы предоставления поручительств по кредитам малых предприятий в коммерческих банках при отсутствии у них 100-процентного залогового обеспечения, а начиная с 2004 г., субсидирование банковской процентной ставки по кредитам субъектов малого предпринимательства.

Ленинградская область становится "опытным полигоном" для всей России. Именно здесь сейчас уже ведется работа по созданию действенной системы разделения рисков при кредитовании субъектов малого предпринимательства между самим заемщиком-предпринимателем, коммерческим банком и субъектом Федерации в лице специализированной финансовой организации, которая будет создана на средства областного бюджета.

Подобные системы существуют во всех развитых странах мира. В значительной степени такая практика содействия малому предпринимательству в его доступе к финансовым ресурсам во многом и определила нынешний уровень развития экономики этих стран.

Специализированная организация создается в виде открытого акционерного общества со 100-процентным участием Правительства Ленинградской области. Общая схема функционирования системы "кредитных поручительств" в Ленинградской области представлена на рис. 1.

В настоящее время подготовлен пакет документов, регламентирующих создание и функционирование специализированной финансовой организации ОАО "Агентство кредитного обеспечения", сотрудники которой будут профессионально заниматься вопросами предоставления поручительств по кредитам малых предприятий в случае недостаточности залогового обеспечения.

По предварительным оценкам, в течение 2003 г. при поддержке Комитета в форме поручительств коммерческими банками будет прокредитовано не менее 30 инвестиционных проектов со средней стоимостью одного проекта в 70 000 долл. На первых порах поручительства будут предоставляться на кредиты сроком от 6 месяцев до 2,5 лет. Впоследствии Комитет рассчитывает увеличить и размеры поручительств, и сроки кредитов.

Региональной целевой программой "Развитие и поддержка малого предпринимательства в Ленинградской области на 2003-2005 гг." предусмотрены расходы областного бюджета на формирование и увеличение уставного капитала "Агентства кредитного обеспечения" в 2003 г. в размере 15,33 млн. руб., в 2004 г. - 19,025 млн. руб. и в 2005 г. - 21,74 млн. руб.

Источником предоставления гарантий по кредитам на первоначальном этапе функционирования Агентства будут средства его собственного капитала. При этом порядок и место размещения указанных средств будет определяться Советом директоров.

В основе подхода к созданию специализированной финансовой структуры ОАО "Агентство кредитного обеспечения" лежат следующие принципы:

- платность за предоставление поручительств, покрывающая административные расходы организации (2-4% в зависимости от степени рискованности проекта);

- исключение случаев 100-процентного покрытия займа поручительством: предоставление банкам частичного обеспечения в форме поручительства под ту часть займа, которую предприниматель-заемщик не в состоянии покрыть своим имуществом, передаваемым в залог банку. Т. е. в случае невозврата заемщиком кредита при покрытии поручительством кредита в размере, например, 80% банку будет возмещена только часть убытка, а именно 80%. Оставшиеся 20% от необеспеченной залогом части невозвращенного кредита составят потери самого банка;

- коллегиальность в принятии решений, касающихся установления максимального объема поручительства, процента покрытия поручительством займа, порядка взимания комиссионных за предоставление поручительства, порядка оплаты труда сотрудников организации. В первые 2-3 года решение о поддержке конкретного субъекта малого предпринимательства путем предоставления поручительства также должно приниматься коллегиально, например, решением членов Совета директоров ОАО "Агентство кредитного обеспечения";

- гласность в вопросах функционирования организации, обеспечивающая прозрачность ее финансового состояния, в первую очередь, для банков, принявших решение участвовать в предлагаемой программе разделения рисков, т. е. согласившихся брать на себя часть риска по необеспеченным на 100% залогами кредитам;

- материальная заинтересованность сотрудников организации в наилучшем финансовом результате ее функционирования;

- отсутствие ощутимых задержек при выделении кредитов в связи с необходимостью ОАО "Агентство кредитного обеспечения" изучать возможность предоставления поручительства;

- достижение максимально возможного "эффекта рычага" при согласовании с банком-партнером использования коэффициента-мультипликатора.

При учреждении Агентства в его Уставе будет закреплено положение, согласно которому основной целью деятельности общества становится обеспечение устойчивого развития и увеличение числа платежеспособных малых и средних предприятий на территории Ленинградской области, в т. ч. в ее географически удаленных от С.-Петербурга муниципальных образованиях.

В рамках программы планируется предоставлять поручительства исключительно на инвестиционное финансирование. То есть на расширение, реконструкцию, модернизацию производства, создание какого-либо нового производства, которое предусматривает приобретение машин и оборудования, в том числе на условиях лизинга. Поручительства могут предоставляться также на строительство новых сооружений и покупку земли в связи с реализацией инвестиционных проектов.

На поддержку Комитета могут претендовать практически все отрасли, за исключением непосредственно сельскохозяйственного производства, гражданского промышленного и дорожного строительства, лесозаготовительной деятельности и торговли. Непосредственно на сельскохозяйственную деятельность средства по данной программе не выделяются, поскольку у аграрного сектора есть собственные программы, которые финансируются и реализуются через Комитет по сельскому хозяйству. Правда, речь ведется только об отказе в поручительствах по кредитам на непосредственное производство сельхозпродукции. Если поручительство нужно под проект, предусматривающий переработку сельхозпродукции, такая заявка будет рассмотрена. То же самое касается и лесозаготовок. На этот вид деятельности не планируется выдавать поручительства, но проекты по лесопереработке будут обязательно рассмотрены.

В трехлетней перспективе продолжится работа по созданию более доступных стартовых условий для желающих начать свой небольшой бизнес. Для населения такую возможность предоставляет участие в обществах взаимного кредитования субъектов малого предпринимательства. Сегодня таких структур на территории области насчитывается 29. Лидером в вопросах организации функционирования кредитных кооперативов является муниципальное образование "Гатчинский район". Планируется, начиная с 2003 г., усилить поддержку этого направления. В рамках трехлетней программы предусматривается отдельная подпрограмма, посвященная развитию системы взаимного кредитования субъектов малого предпринимательства. В рамках этой подпрограммы планируется оказание содействия созданию и развитию системы кредитных кооперативов и обществ взаимного кредитования предпринимателей. На эти цели из областного бюджета предусмотрено выделение в 2003 г. 1 млн. 200 тыс. руб., в 2004 г. - 2 млн. руб., в 2005 г. - 3 млн. руб.

Впервые и в рамках трехлетней программы, и в этом году очень большое внимание будет уделяться развитию кредитной кооперации субъектов малого предпринимательства. В 2003 г. на эти цели выделено 1 млн. 380 тыс. руб. Так, планируется организовать областной центр кредитной кооперации на базе муниципального центра кредитной кооперации Гатчинского района в п. Новый свет, профинансировать обучение предпринимателей области основам взаимного кредитования.

И, самое главное, впервые 1 млн. 200 тыс. руб. выделено на оказание финансовых услуг представителям малого бизнеса - пайщикам кредитных кооперативов, чтобы простимулировать интерес руководителей предприятий малого бизнеса к этой теме, тем самым способствуя включению их в деятельность обществ взаимного кредита и кредитных кооперативов.

Сегодня участники кредитных кооперативов - это в основном люди, не имеющие доступа к банковским кредитам и объединившиеся, чтобы финансово поддерживать друг друга. Зачастую для развития бизнеса не хватает даже общих средств. Поэтому сначала кредитным кооперативам необходимо оказать финансовую поддержку. Впоследствии мобилизуются и их собственные ресурсы. У Ленинградской области есть в этом процессе свой интерес: коль скоро будет развиваться система поручительств по кредитам, Правительству самому, давая поручительство, хотелось бы иметь гарантии надежности представителей малого бизнеса. Если обратившийся предприниматель - член кредитного кооператива, во-первых, это означает, что у него уже есть определенный опыт заимствования, т. е. своя кредитная история. А, во-вторых, за него дополнительно могут поручиться члены кредитного кооператива.

К сожалению, на пути развития кредитной кооперации есть препятствия, поскольку до сих пор отсутствует Федеральный закон, предусматривающий участие в кредитных кооперативах юридических лиц. Есть лишь Закон о кредитной кооперации граждан. Безусловно, государство в большей степени заинтересовано в участии в таких кредитных кооперативах именно юридических лиц или предпринимателей без образования юридического лица, то есть хозяйствующих субъектов.

Несмотря на ряд проблем с федеральным законодательством, такие кредитные кооперативы все равно существуют, их регистрируют, опираясь на положения Гражданского кодекса. На сегодня в действующих на территории Ленинградской области 29 кредитных кооперативах участвует порядка 130 юридических лиц. Конечно, хочется, чтобы их было больше, чтобы предприниматели пытались на первых порах предоставлять друг другу взаймы временно свободные собственные средства и учились таким образом практике обязательного возвращения кредитов.

Что касается конкретной формы помощи кредитным кооперативам, то ее формы Комитет еще вырабатывает совместно с представителями кооперации. Однако, скорее всего, это будут льготные бюджетные ссуды, предоставляемые самим кредитным кооперативам под солидарную ответственность их членов.

Наталия Смирнова, председатель комитета по развитию малого, среднего бизнеса и потребительского рынка Правительства Ленинградской области

Журнал «Экономика России: ХХI век» № 12